Los propietarios de negocios que necesitan financiación para abrir o expandir sus operaciones tienen que lidiar con la realidad de que los bancos son más cautelosos en los que se refiere a la aprobación de préstamos en 2008. Los prestamistas buscan personas que tengan un crédito inmaculado, un buen historial de pago y un plan bien pensado y detallado de cuánto dinero necesitan, cómo invertirán el dinero, cuándo saldarán el préstamo y qué harán si algo no sucede como lo planifican.

» Los puntos básicos

Las empresas nuevas o que se encuentran en etapas tempranas tienen pocas probabilidades de obtener un préstamo bancario de una cantidad significativa. Los préstamos de la SBA para empresas nuevas, por ejemplo, suelen tener un límite de $10,000 porque los prestamistas no están dispuestos a arriesgar su dinero a menos que el negocio tenga un historial satisfactorio. ¿De dónde va a provenir el dinero? Algunas ideas:

Ahorros

Si usted no tiene la confianza suficiente para arriesgar sus ahorros, es poco probable que otros inviertan en su empresa. Para invertir su propio dinero, es posible que tenga que liquidar sus acciones, vender su bote y hasta hacer un préstamo de su cuenta para la jubilación… lo que sea necesario.

Tarjetas de crédito

Aunque los asesores financieros no aconsejan utilizar tarjetas de crédito para financiar un negocio, la verdad es que muchas compañías pequeñas pasan sus primeros años de operaciones a base de tarjetas de crédito. Si usted se vale de esta opción, consiga una tarjeta, o más de una, que tenga un interés bajo y lea todos los términos y condiciones detenidamente. Esté pendiente de las fechas de vencimiento, haga cada pago a tiempo y prepárese para los aumentos de las tasas de interés aunque tenga un excelente puntaje de crédito.

Crédito en tiendas

Muchos detallistas hacen que sea fácil amueblar su oficina sin prontos, intereses ni pagos durante un año. Sáquele provecho al truquito, pero prepárese para cuando llegue el día en el que tenga que pagar la factura.

» Los próximos pasos

Después de haber utilizado el dinero “fácil”, trate con las siguientes fuentes de capital.

Capital en la propiedad

Antes era fácil utilizar un préstamo sobre el capital de la propiedad o una línea de crédito para obtener decenas de miles de dólares. Con la baja de los precios de viviendas, esos días han quedado atrás para la mayoría de los ciudadanos de Florida. Las personas que han sido propietarios de una vivienda durante mucho tiempo y tienen un crédito excelente todavía cuentan con esa opción.

Inversionistas

No existe un listado y hay muy pocos bancos de datos de inversionistas privados.

Para encontrarlos, busque grupos que trabajen con inversionistas, o “ángeles”.

Hable con amigos y asociados de negocios, con personas que tengan acceso a información privilegiada en su área específica y con los “fervientes creyentes” en su empresa.

» Préstamos de la SBA

Los propietarios de negocios suelen pensar que el gobierno proporciona los préstamos de la SBA (siglas de Small Business Administration – Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa). No es así. Quienes hacen los préstamos de la SBA son prestamistas comerciales, a quienes el gobierno federal sólo les garantiza una porción del préstamo. Es decir que aplican muchos de los mismos requisitos para la aprobación de un préstamo bancario, incluso la habilidad para saldar el préstamo con el flujo de efectivo del negocio. Tener una buena disposición, haber demostrado tener capacidad gerencial, contar con una garantía prendaria y disponer de una cantidad significativa de capital del propietario en el negocio también son consideraciones importantes en la toma de decisiones de los bancos. Además, se exige que todos los propietarios de un 20% o más ofrezcan una garantía personal por los préstamos de la SBA. Para recibir más información, haga clic en sba.gov.

Préstamos comerciales 7(a) – (hasta $2 millones)

Éste es el programa de préstamos principal de la SBA. La cantidad máxima de los préstamos es de $2 millones, con una garantía prestataria de $1.5 millones. La garantía máxima es de un 85% en el caso de los préstamos de $150,000 o menos y de un 75% en el caso de los préstamos sobre $150,000. (Un préstamo de $2 millones tendría una garantía prestataria de $1.5 millones, o un 75%). Los costos de los préstamos son el 2% de la porción garantizada en el caso de los préstamos de $150,000 o menos, el 3% en el caso de los préstamos de $150,000 a $700,000 y el 3.5% en el caso de los préstamos sobre $700,000. En el caso de los préstamos sobre $1 millón, se hará un cargo adicional de garantía de un 0.25% por la porción que exceda la cantidad de $1 millón. En el caso de los préstamos aprobados el 1 de octubre de 2006 o después, se impone un cargo de servicio continuo de un 0.494% de la porción garantizada. Las tasas de interés se negocian con el prestamista, pero están sujetas a las cantidades máximas establecidas por la SBA, las cuales se fijan de acuerdo con la tasa primaria de interés (Prime Rate).

El ingreso obtenido de los fondos del préstamo se puede utilizar como activos fijos, capital circulante, inventario, líneas de crédito de temporada o, en caso de urgencia, para pagar deudas. Los bienes raíces se pueden financiar por un periodo de hasta veinticinco años y los préstamos de capital circulante, por un periodo de siete años (con términos de diez años en unos pocos casos selectos). El plazo máximo de pago en el caso de los activos fijos, que no sean bienes raíces, es la vida económica del activo, pero, en ningún caso, será más de veinticinco años.

SBAExpress (hasta $350,000)

Los prestamistas utilizan sus propios formularios y procedimientos para aprobar préstamos de hasta $350,000, lo cual minimiza los trámites de la SBA para obtener una garantía máxima de un 50%. Los plazos para saldar los préstamos varían.

Las tasas de interés dependen de la tasa primaria de interés, pero se negocian con el prestamista. En el caso de los préstamos de $50,000 o menos, los prestamistas pueden hacer un cargo de hasta 6.5% por encima de la tasa primaria de interés; en el caso de los préstamos sobre $50,000, el interés máximo es de un 4.5% por encima de la tasa primaria de interés.

Community Express (hasta $250,000)

Este programa piloto se ofrece en áreas geográficas que dan servicio a empresarios con ingresos de bajos a moderados principalmente. Se permiten líneas de crédito rotatorias de hasta siete años. La garantía máxima es de un 85% en el caso de los préstamos de $150,000 o menos y de un 75% en el caso de los préstamos sobre $150,000. No se exige garantía prendaria necesariamente por préstamos de hasta $25,000. El programa incluye, además, ayuda técnica y administrativa.

Patriot Express (máximo de hasta $500,000)

Este programa piloto se ofrece a los negocios que son propiedad en un 51% de veteranos, miembros activos de la milicia dentro de un periodo de doce meses después de darse de baja o de veinticuatro meses después de jubilarse, miembros de la reserva de la Guardia Nacional, cónyuges de todos los anteriores y los viudos o las viudas de miembros y veteranos de los servicios militares que hayan muerto a causa de una incapacidad relacionada con el servicio. Se permiten líneas de crédito rotatorias de hasta siete años (cuyas fechas de vencimiento se puedan extender). La garantía máxima es de un 85% en el caso de los préstamos de $150,000 o menos y de un 75% en el caso de los préstamos sobre $150,000. No se exige que los prestamistas tengan una garantía prendaria en el caso de préstamos de hasta $25,000; los prestamistas pueden utilizar su póliza de garantía prendaria actual en el caso de préstamos de más de $25,000 hasta $350,000, pero sí tienen que tener una garantía prendaria en el caso de préstamos de más de $350,000.

» Programa de préstamos CDC/504

Este programa utiliza financiamiento fijo a largo plazo para financiar los activos fijos de las empresas con fines de lucro con un valor neto menor que $7.5 millones y con ganancias menores que $2.5 millones después de impuestos. El dinero se puede utilizar para obtener bienes como terrenos, locales, maquinarias y equipos a largo plazo. No se puede utilizar para capital circulante o inventario. Por lo general, los bancos prestan el 50% del costo del proyecto, una compañía de desarrollo certificada proporciona el 40% del costo total en fondos garantizados por la SBA con un máximo de hasta $4 millones en el caso de las pequeñas empresas manufactureras (la SBA impone un límite de $2 millones a las empresas no manufactureras que cumplen objetivos de política pública y un límite de $1.5 millones a las empresas no manufactureras que cumplen objetivos de creación de empleo o de desarrollo de la comunidad) y el propietario aporta el 10% restante al pagar el pronto. Los plazos para saldar los préstamos son de más de veinte años en el caso de los bienes raíces y de diez años en el caso de equipo. Las tasas de interés se fijan de acuerdo con un incremento sobre las tasas actuales del mercado para las emisiones de cinco y diez años del Departamento de Hacienda de los Estados Unidos.