Seguros de salud

» Cuentas de ahorro para gastos médicos

Las HSA (siglas de Health Savings Accounts — cuentas de ahorro para gastos médicos) son una opción para que los pequeños negocios puedan ofrecer seguros de salud. La idea del programa es combinar una póliza de seguro que tenga un deducible alto con una cuenta de ahorro para gastos médicos calificados, que incluyen consultas médicas, cargos de sala de emergencia, medicamentos recetados y otros cargos relacionados con la salud.

El programa fue creado como parte de la Ley de Medicamentos Recetados, Mejoras y Modernización (Prescription Drug Improvement and Modernization Act) de Medicare de 2003. En 2004, el entonces gobernador Jeb Bush firmó una legislación que exige que todas las compañías aseguradoras de Florida ofrezcan las HSA.

Los beneficios para los pequeños negocios y sus empleados incluyen:

• Primas reducidas. Debido a que las HSA exigen que la póliza tenga un deducible mínimo de $1,100 por una cubierta individual y de $2,200 por una cubierta familiar, las primas pueden ser más bajas que las de un plan que tenga un deducible de $250 o $500.
• Aportaciones. Las personas (o sus empleados) pueden hacer aportaciones anuales (de hasta la cantidad del deducible de la póliza) a una HSA, con un límite de $2,900 por una persona o de $5,800 por una familia (con el ajuste de la inflación cada año). Las personas que tengan más de 55 años de edad pueden aportar $900 adicionales en 2008. Las deducciones de los empleados disminuyen la cantidad de los ingresos tributables; las aportaciones de los patronos no se incluyen en los ingresos tributables de los empleados.
• Ahorros tributarios. Las aportaciones a las HSA y todas las ganancias de los programas calificados en términos federales aumentan con un aplazamiento del pago de impuestos y se pueden transferir de un año a otro. La cantidad depositada se puede deducir del ingreso bruto en la declaración de impuestos sobre ingresos del empleado. El empleado no tiene que detallar para hacer la deducción de la HSA. Las distribuciones no son tributables, siempre y cuando se hagan para cubrir gastos médicos calificados. A las distribuciones no calificadas, se les impone una penalidad de un 10%. Después de los 65 años de edad, usted puede retirar fondos de la cuenta por cualquier razón, pero son tributables.
• Portabilidad. Las HSA pertenecen a los empleados; de manera que según el empleado cambie de trabajo, llevará la cuenta consigo.

Los negocios que tengan de 2 a 50 empleados que reúnan las condiciones necesarias tienen acceso a planes grupales con un nivel de cubierta garantizado. Los planes se ofrecen a todos los pequeños negocios indiferentemente de las experiencias del grupo en lo que se refiere a las reclamaciones de salud o del estado de salud de algún empleado. Las compañías aseguradoras y las organizaciones de mantenimiento de la salud que ofrecen cubiertas para grupos pequeños a los patrones que tienen de 2 a 50 empleados tienen que ofrecer un plan básico o un plan estándar, así como cualquier otro plan de salud para grupos pequeños que ofrezcan, además de los planes básicos y estándares. Para obtener más información acerca de los planes básicos y estándares para grupos pequeños, baje la guía “Seguros para Los Dueños de Pequeños Negocios” a su computadora en fldfs.com o llame al (800) 342-2762.

Los ciudadanos de Florida que trabajan por cuenta propia que necesitan un seguro de salud pueden obtenerlo a lo largo de un periodo abierto para la inscripción durante el mes de agosto. La cubierta comienza el 1 de octubre.
Los patronos pequeños (propietarios únicos, contratistas independientes o personas que trabajan por cuenta propia) reúnen las condiciones necesarias si tienen solamente un empleado que reúna las condiciones necesarias para recibir la cubierta y si no abrieron su negocio con el único propósito de comprar un seguro de salud. Los ciudadanos de Florida que soliciten la cubierta tienen que presentar ciertos documentos, como declaraciones de impuestos, información de licencias y recibos comerciales, para demostrar que dirigen un negocio activo. Para conocer las compañías que ofrecen la cubierta, acceda a fldfs.com/consumers/ y busque el enlace a “Small Group Market Carriers” en el lado izquierdo de la página.