Puntos básicos sobre los seguros

La cubierta de responsabilidad civil protege a los negocios contra las pérdidas que sean el resultado de lesiones, muertes o daños a la propiedad causados por las operaciones, los empleados o los productos de una empresa.

La cubierta de “predios y operaciones” paga cuando a una empresa le corresponde la responsabilidad legal de una reclamación por una lesión, si, por ejemplo, alguien da un resbalón y sufre una caída en los predios de la compañía.

La cubierta de “productos y operaciones completadas”, a la que suelen llamar “responsabilidad en cuanto al producto”, ayuda a pagar por las pérdidas monetarias que sean el resultado de lesiones o daños causados por uno de los productos de la compañía.
Un tipo de cubierta de responsabilidad civil que se exige en Florida es la del seguro comercial para automóviles. La misma cubre los vehículos que son propiedad de la compañía o de los empleados de la compañía si tienen un accidente mientras realizan funciones de la compañía.

» Propiedad

Los seguros de propiedad protegen el valor de los bienes materiales.

La cubierta de “costo de reemplazo” paga por el reemplazo o la reconstrucción de locales y otros tipos de propiedad, siempre y cuando la propiedad esté asegurada por su valor de reemplazo.

El problema más discutido en el ámbito de los impuestos sobre la propiedad es la cubierta contra vientos de tormenta. El tipo de construcción, el tamaño de la estructura, la cercanía al agua y la localización determinan el costo y la oferta de los seguros contra vientos de tormenta.

Es posible que ciertas propiedades comerciales que no pueden obtener la cubierta de compañías aseguradoras privadas reúnan los requisitos para recibir la cubierta de la Citizens Property Insurance Corp., la entidad aseguradora creada por el estado. La corporación proporciona hasta $1 millón en cubiertas contra vientos a los propietarios de negocios que aseguren un valor total de $10 millones o menos. En diciembre de 2007, la corporación tenía 12,911 pólizas comerciales que aseguran $566 millones en propiedades. En 2008, la corporación planifica ofrecer pólizas no residenciales contra múltiples peligros.

Como lo aprendieron muchos ciudadanos de Florida en los años 2004 y 2005, los seguros de propiedad no cubren daños causados por inundaciones, ya sea por aguas de ríos o bahías o por aguas que provengan de la costa del Golfo de México, del Océano Atlántico o de otros cuerpos de agua. El NFIP (siglas de National Flood Insurance Program), que es administrado por el gobierno federal, proporciona muchas pólizas de seguro contra inundaciones en toda la nación. Para recibir la mejor protección, cerciórese de que tanto el local como su contenido estén cubiertos. Mediante el NFIP, se pueden asegurar el local de un negocio y su contenido por una cantidad máxima de hasta $500,000 cada uno.

Cuando un negocio tiene que cerrar debido a la pérdida de una propiedad asegurada, una póliza de interrupción de negocios, llamada “seguro de ingresos comerciales”, paga los gastos constantes como el alquiler, los servicios públicos y todos los gastos de nómina o algunos de ellos.

La cubierta del “seguro para gastos extraordinarios”, otro tipo de cubierta por interrupción de negocios, reembolsa los gastos especiales que puedan ayudar a minimizar las pérdidas de los negocios mediante el reinicio de sus operaciones. Si, por ejemplo, un negocio puede reiniciar sus operaciones en una semana, en vez de un mes, pagando cargos adicionales por el envío de equipos de reemplazo vía expreso aéreo, el seguro de gastos extraordinarios cubre los cargos del expreso aéreo.

Recuerde que la mayoría de las interrupciones de negocios ocurren en los primeros treinta días después de un desastre; de manera que es importante tener una póliza que entre en vigor pocos días después del suceso.

• Compensación para trabajadores

Las leyes de Florida exigen que los patronos que no pertenezcan a la industria de la construcción y que tengan cuatro empleados o más, ya sea a tiempo completo o a tiempo parcial, proporcionen una cubierta de compensación laboral a sus empleados. En la industria de la construcción, se exige proporcionar una cubierta de compensación laboral si el patrono tiene un empleado o más, ya sea a tiempo completo o a tiempo parcial. Los funcionarios de una corporación se incluyen en la definición de “empleado”.

Se exige que los patronos de la industria de la agricultura que tengan más de cinco empleados regulares o doce o más trabajadores adicionales para realizar labores de agricultura de temporada durante treinta días o más tengan la cubierta.

• Responsabilidad civil de directores y funcionarios

Cuando los empleados, los accionistas, las agencias de gobierno y otras entidades afirman que una compañía ha sufrido pérdidas financieras debido a la mala administración de la compañía, la acción que se suele tomar es demandar a los directores y a los funcionarios. Esta cubierta protege tanto a la compañía como a cada ejecutivo.

• Persona clave

Cuando una o más personas se consideran indispensables en lo que respecta al éxito de la compañía, es importante contar con una cubierta de persona clave. El seguro protege a la empresa en caso de la muerte de la persona indispensable. La compañía compra y paga la póliza de persona clave —la cual es similar a la póliza de un seguro de vida— para una persona en específico y recibe, en vez de la familia de la persona, el beneficio por muerte de la persona.