November 23, 2014

Gu

Financiar su negocio

TENER UNA BASE FINANCIERA S

| 6/1/2007

Los negocios que se encuentran en vías de crecimiento, por lo general, no pueden depender solamente de los fondos internos que generan, pero, por lo general, tienen problemas para obtener financiamiento. Antes de cargar las tarjetas de crédito o pedirle un préstamo a un buen amigo para que le alcance el dinero, diseñe un plan financiero. Calcule y anote exactamente cuánto dinero necesitará, cómo lo va a utilizar, cuándo saldará la deuda, qué va a hacer si algo no le sale bien y decida si está dispuesto a ceder participación en el negocio a cambio de capital.

»Los puntos básicos

Las empresas nuevas o que se encuentran en etapas tempranas tienen pocas probabilidades de obtener un préstamo bancario de una cantidad significativa. Los préstamos de la SBA para empresas nuevas, por ejemplo, suelen tener un límite de $10,000 porque los prestamistas no están dispuestos a arriesgar su dinero a menos que el negocio tenga un historial satisfactorio. ¿De dónde va a provenir el dinero? Algunas ideas:

  • Ahorros
    Si usted no tiene la confianza suficiente para arriesgar sus ahorros, es poco probable que otros inviertan en su empresa. Para invertir su propio dinero, es posible que tenga que liquidar sus acciones, vender su bote y hasta hacer un préstamo de su cuenta para la jubilación… lo que sea necesario.
  • Tarjetas de crédito
    Aunque los asesores financieros no aconsejan utilizar tarjetas de crédito para financiar un negocio, la verdad es que muchas compañías pequeñas pasan sus primeros años de operaciones a base de tarjetas de crédito. Si usted se vale de esta opción, consiga una tarjeta, o más de una, que tenga un interés bajo y lea todos los términos y condiciones detenidamente. Esté pendiente de las fechas de vencimiento y haga cada pago a tiempo.
  • Crédito en tiendas
    Muchos detallistas hacen que sea fácil amueblar su oficina sin prontos, intereses ni pagos durante un año. Sáquele provecho al truquito, pero prepárese para cuando llegue el día en el que tenga que pagar la factura.

 

»Los próximos pasos

Después de haber utilizado el dinero “fácil”, trate con las siguientes fuentes de capital.

  • Capital en la propiedad
    Ofrecer su casa como garantía puede parecer arriesgado, pero suele ser la manera más fácil de obtener decenas de miles de dólares. Los trámites son mínimos y, con el gran aumento del valor de los bienes raíces residenciales en Florida en los últimos años, el resultado para usted suele ser bastante dinero. Un préstamo sobre el capital en la propiedad es lo más prudente cuando se toma en consideración que, si el 20% del capital del prestatario se encuentra en su casa, la SBA exige que la propiedad se utilice como garantía para otorgar un préstamo. De manera que, en muchos casos, la casa del empresario se verá comprometida de todos modos para obtener un préstamo de la SBA, que conlleva más trámites y suele tener costos más altos.
  • Inversionistas
    No existe un listado y hay muy pocos bancos de datos de inversionistas privados. Para encontrarlos, busque grupos que trabajen con inversionistas, o “ángeles”, como el Venture Lab de la University of Central Florida. Hable con amigos y asociados de negocios, con personas que tengan acceso a información privilegiada en su área específica y con los “fervientes creyentes” en su empresa. Por ejemplo, alguien que vaya a establecer un negocio ambiental podría unirse al Sierra Club y relacionarse con personas que compartan su parecer y que tengan dinero.
  • Cooperativas de crédito
    Algunas de las grandes cooperativas de crédito han comenzado a otorgar préstamos de la SBA. Para obtener el mejor resultado con una cooperativa de crédito, vaya a una en la que ya tenga una cuenta personal. Si no es miembro de una cooperativa de crédito, busque una para hacerse miembro utilizando el localizador de cooperativas de crédito en www.fcul.org o mediante la Florida Credit Union League, www.fcul.org. Las membresías en las cooperativas de crédito han eliminado varías restricciones en años recientes, aunque muchas cooperativas de crédito laborales todavía limitan la membresía a los empleados.

Préstamos de la SBA hoy día

Obtener dinero se ha convertido en algo más costoso para los empresarios desde que el Congreso cambió la estructura de financiamiento de la SBA (siglas de Small Business Administration – Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa) en 2004. Hoy día, los prestatarios y los prestamistas cargan el costo completo del programa mediante el aumento de los costos de hacer un préstamo. El subsidio del gobierno federal se eliminó a fines del año 2004. Para recibir más información, haga clic en sba.gov.

El programa de préstamos 7(a) de la SBA ofrece préstamos de hasta $2 millones, con una garantía máxima de $1.5 millones.
»Préstamos comerciales 7(a) – (hasta $2 millones)

Éste es el programa de préstamos principal de la SBA. La cantidad máxima de los préstamos es de $2 millones, con una garantía prestataria de $1.5 millones. La garantía máxima es de un 85% en el caso de los préstamos de $150,000 o menos y de un 75% en el caso de los préstamos sobre $150,000. (Un préstamo de $2 millones tendría una garantía prestataria de $1.5 millones, o un 75%). Los costos de los préstamos son el 2% de la porción garantizada en el caso de los préstamos de $150,000 o menos, el 3% en el caso de los préstamos de $150,000 a $700,000 y el 3.5% en el caso de los préstamos sobre $700,000. En el caso de los préstamos sobre $1 millón, se hará un cargo adicional de garantía de un 0.25% por la porción que exceda la cantidad de $1 millón. En el caso de los préstamos aprobados el 1 de octubre de 2006 o después, se impone un cargo de servicio continuo de un 0.55% de la porción garantizada. Las tasas de interés se negocian con el prestamista, pero están sujetas a las cantidades máximas establecidas por la SBA, las cuales se fijan de acuerdo con la tasa primaria de interés (Prime Rate).

El ingreso obtenido de los fondos del préstamo se puede utilizar como activos fijos, capital circulante, inventario, líneas de crédito de temporada o, en caso de urgencia, para pagar deudas. Los bienes raíces se pueden financiar por un periodo de hasta veinticinco años y los préstamos de capital circulante, por un periodo de siete años (con términos de diez años en unos pocos casos selectos). El plazo máximo de pago en el caso de los activos fijos, que no sean bienes raíces, es la vida económica del activo, pero, en ningún caso, será más de veinticinco años.

»SBAExpress (hasta $350,000)

Los prestamistas utilizan sus propios formularios y procedimientos para aprobar préstamos de hasta $350,000, lo cual minimiza los trámites de la SBA para obtener una garantía máxima de un 50%. Los plazos para saldar los préstamos varían.

Las tasas de interés dependen de la tasa primaria de interés, pero se negocian con el prestamista. En el caso de los préstamos de $50,000 o menos, los prestamistas pueden hacer un cargo de hasta 6.5% por encima de la tasa primaria de interés; en el caso de los préstamos sobre $50,000, el interés máximo es de un 4.5% por encima de la tasa primaria de interés.

»Community Express (hasta $250,000)

Este programa piloto se ofrece en áreas geográficas que dan servicio a empresarios con ingresos de bajos a moderados principalmente. Se permiten líneas de crédito rotatorias de hasta siete años. La garantía máxima es de un 85% en el caso de los préstamos de $150,000 o menos y de un 75% en el caso de los préstamos sobre $150,000. Es posible que no se exija colateral por préstamos de hasta $25,000. El programa incluye, además, ayuda técnica y administrativa.

»Programa de préstamos 504

Este programa utiliza financiamiento fijo a largo plazo para financiar los activos fijos de las empresas con fines de lucro con un valor neto menor que $7.5 millones y con ganancias menores que $2.5 millones después de impuestos. El dinero se puede utilizar para obtener bienes como terrenos, locales, maquinarias y equipos a largo plazo. No se puede utilizar para capital circulante o inventario. Por lo general, los bancos prestan el 50% del costo del proyecto, una compañía de desarrollo certificada proporciona el 40% del costo total en fondos garantizados por la SBA con un máximo de hasta $4 millones en el caso de las pequeñas empresas manufactureras (la SBA impone un límite de $2 millones a las empresas no manufactureras que cumplen objetivos de política pública y un límite de $1.5 millones a las empresas no manufactureras que cumplen objetivos de creación de empleo o de desarrollo de la comunidad) y el propietario aporta el 10% restante al pagar el pronto. Los plazos para saldar los préstamos son de más de veinte años en el caso de los bienes raíces y de diez años en el caso de equipo. Las tasas de interés se fijan de acuerdo con un incremento sobre las tasas actuales del mercado para las emisiones de cinco y diez años del Departamento de Hacienda de los Estados Unidos.

Compañías de Desarrollo Certificadas de Florida

Business Development Corporation of Northeast Florida
bdcjaxnfl.org

  • Jacksonville, (904) 279-085

Florida Business Development Corp.
fbdc.net

  • Lake Worth, (561) 433-0233
  • Orlando, (407) 352-2551
  • Jacksonville, (904) 296-8550
  • Miami, (305) 597-5225
  • Tampa, (813) 639-4214

Florida First Capital Finance Corp.
ffcfc.com

  • Fort Lauderdale/West Palm Beach, (561) 265-4210
  • Jacksonville, (904) 861-2270
  • Miami, (786) 845-0405
  • Orlando, (386) 232-7373
  • Pensacola, (850) 393-0496
  • Tallahassee, (888) 320-5504
  • Tampa/St. Petersburg, (813) 395-7601

Gulf Coast Business Finance
gulfcoastcdc.com

  • St. Petersburg, (800) 850-2504 or (727) 895-2504

Jacksonville Economic Development Corp.
jedco.net

  • Jacksonville, (904) 398-9411

Southwest Florida Regional Development Corp.
srdcorp.org

  • North Fort Myers, (239) 652-5588

Tampa Bay Economic Development Corp.
tedcoloans.com

  • Tampa, (813) 984-8105

Tags: Florida Small Business, Business Services

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