March 28, 2024

Historias de la vanguardia

5 consejos para manejar sus deudas

Wayne Harris | 6/1/2007

Abundan los perfiles corporativos acerca de empresas tremendamente exitosas que comenzaron con nada más que un sueño y unas cuantas tarjetas de crédito. Deje que esas historias lo inspiren, pero antes de cargar su Visa y su MasterCard hasta el límite, considere la siguiente realidad: las empresas nuevas tienen menos de un cincuenta por ciento de probabilidades de sobrevivir y, en la mayoría de los casos de muerte comercial prematura, la deuda es el verdugo principal.

1. Comience por el camino correcto

“En las etapas tempranas de un negocio, las deudas causan una tremenda desventaja”, dice Jerry Osteryoung, director ejecutivo del Jim Moran Institute for Global Entrepreneurship de la Florida State University. “Los ingresos, especialmente en los primeros meses, pueden variar significativamente de lo que proyecta un plan de negocios, pero las deudas son completamente predecibles. Hay que pagarlas, sin importar lo que pase. Esa realidad limita considerablemente el flujo de fondos”.

Una buena regla general para los negocios nuevos es recaudar, por lo menos, $50,000 en capital propio, según Osteryoung. “Los negocios que cuentan con, por lo menos, $50,000 en capital propio inicial tienen el doble de probabilidades de sobrevivir”.

Osteryoung les aconseja a los propietarios de negocios nuevos que no tan sólo entiendan por “deuda” un préstamo hecho en un banco o un balance acumulado en una tarjeta de crédito. “Un alquiler es, en efecto, un tipo de deuda”, dice, “de manera que los términos más cortos son los más favorables. Lo peor que le puede pasar, si el negocio no prospera, es tener que pagar cuatro años o más de alquiler después de cerrar las puertas”.

2. Sepa cuáles son sus probabilidades

Maximice sus probabilidades de éxito, y aumente significativamente sus probabilidades de obtener un préstamo, comparando su plan de capitalización con la experiencia que han tenido otros negocios similares al que usted quiere establecer. Con ese fin, Osteryoung recomienda Financial Studies of Small Businesses, por Financial Research Associates. Este libro presenta una lista de ratios financieros, incluso la proporción de la deuda con respecto a los activos totales, de hasta 67 tipos de pequeños negocios capitalizados por debajo de $1 millón.

Suponga que quiere abrir una tienda de ropa y el local en el que piensa establecerla pide un alquiler de un año con una renta de $1,200 al mes. Al firmar el contrato de alquiler, contrae una deuda de $14,400. De acuerdo con la proporción de la renta mensual con respecto a las ventas de un negocio de ropa y accesorios que se indica en Financial Studies, usted necesita generar unos $22,000 en ventas mensuales para operar con ganancias. Suponiendo que los demás gastos no excedan los promedios de las tiendas de ropa, usted debe poder pagarse un salario de $1,800 al mes y generar unos $700 adicionales en flujo de fondos antes de impuestos. Ése debe ser su cuadro financiero si la tienda tiene la deuda promedio total de sólo $20,000 al mes.

 

3. Hable con los expertos… sin pagar


Liza Basil turned to the FAU Small Business Development Center for help.

Los centros para el desarrollo de pequeños negocios arropan el estado y ofrecen capacitación a un bajo costo y asesoramiento de forma gratuita. Cuando Liza Basil, cosmetóloga, quiso comprar un salón, acudió a Marty Zients, del Small Business Development Center de la Florida Atlantic University. Zients ayudó a Basil a solicitar un préstamo y la convenció de que no comprara el primer salón que había escogido. “Marty ve la verdad que ocultan los números”, dice Basil. Después, Basil encontró un salón en Lake Worth que tenía un mejor flujo de fondos y solicitó un préstamo de $50,000 de la SBA utilizando su casa como colateral. Basil recuerda que su esposo le preguntó: “¿Estás segura de que quieres hacer esto?”.

Aunque Basil sólo tenía $28,000 en fondos propios, sabía que los fondos que provendrían de su amplia base de clientes privados serían su carta ganadora. Desde entonces, Basil ha duplicado el tamaño de su salón y ha hecho un segundo préstamo de la SBA, que ya saldó también, para abrir una peluquería en West Palm Beach. Ambos Sanctuary Barber and Spas ahora cuentan con dieciocho empleados. Recientemente, Basil hizo un tercer préstamo de $100,000 de la SBA. “Para hacer el último préstamo, no tuve que utilizar mi casa como colateral”, dice Basil. “Me sentí muy bien”.

 

“A lease is effectively a form of debt, so the shorter the term the better.”

— Jerry Osteryoung

4. El plástico puede ser fantástico


Julio y Denise Collazo utilizaron sus tarjetas de crédito para salir adelante.

All Weather Tree and Landscaping Service no es un servicio convencional de poda de árboles. Para la compañía con sede en Tampa, hacer trabajos en jardines de oficinas corporativas es tan normal como hacer trabajos en patios residenciales. La compañía envía facturas digitales, se promociona por Internet y envía recordatorios mediante correo electrónico para que los clientes reordenen sus servicios. Para los clientes grandes, como ABC Liquors, la compañía lanza campañas estatales de poda de árboles con una precisión militar.

Debido al conocimiento que la compañía tiene del negocio y a su necesidad de comprar equipos costosos, uno esperaría que la compañía fuera un candidato ideal para recibir financiamiento de la SBA o de un banco convencional. Y ése hubiera sido el caso, excepto por un detalle: una racha inesperada de ingresos que hizo que la agilidad y la rapidez fueran prioridades más importantes que los costos y los términos de un préstamo.

Julio y Denise Collazo abrieron el negocio con $35,000 que Julio había ahorrado de su trabajo como contratista en Qatar, Uzbekistán y Afganistán. Compraron un camión grúa con una canastilla y un remolque cama baja. El negocio creció espectacularmente. “Cuando comenzamos, esperábamos tener un ingreso de $500 a la semana”, recuerda Denise. “En muy poco tiempo, comenzamos a ganarnos muchas veces eso”.

Entonces obtuvieron su primer cliente corporativo, ABC Liquors. “Habíamos hecho crecer nuestro negocio a base de nuestro profesionalismo y nuestra eficiencia”, dice Denise. “Lo peor que nos pudiera haber pasado en el momento en que comenzaron a llegar las primeras órdenes de un cliente nuevo y grande hubiera sido tener que esperar por la aprobación de un préstamo”.

De inmediato, Julio y Denise invirtieron $13,000 en equipos misceláneos haciendo las compras con sus tarjetas de crédito. “Tenemos un crédito excelente, de manera que los intereses de las tarjetas eran casi iguales que los que nos hubieran dado en un préstamo”, dice Denise. “Fue la decisión correcta. Pudimos manejar el crecimiento de la compañía a la vez que mantuvimos nuestro alto estándar de servicio al cliente. El año pasado, nuestros ingresos de la segunda mitad fueron el doble de los correspondientes a la primera mitad y esperamos que este año pase lo mismo. Cuando llegue esa fecha, ya habremos saldado el balance de las tarjetas de crédito”.

 

5. Cuando las deudas lo acosen… tome la iniciativa


LearnSomething’s Steve Roden negotiated his company out of debt.


Hace tan sólo unos años, la compañía LearnSomething Inc., con sede en Tallahassee, estaba sumida en deudas. Aunque había sobrevivido la implosión del punto-com y había adquirido una impresionante clientela por medio de su oferta de capacitación a compañías Fortune 500 e instituciones sin fines de lucro, LearnSomething había acumulado cinco dólares de deuda por cada dólar de capital propio contado en sus balances financieros. La deuda total se había multiplicado en millones.

“En cierto modo, esos balances financieros fueron nuestra gran ventaja para la negociación de la deuda”, dice Steven Roden, director ejecutivo de LearnSomething y ex socio de Arthur Andersen; Roden fusionó su compañía de capacitación con sede en Atlanta con LearnSomething en 2003. “La situación era tan terrible que no necesitaba explicación”.

Roden se comunicó con todos sus acreedores y les hizo una oferta que era difícil de resistir a la luz de la grave situación financiera de LearnSomething: la compañía podía saldar una porción del dinero que debía o podía convertir la deuda completa en participación en el capital. Por medio de estas negociaciones, LearnSomething pudo deshacerse de casi la mitad de sus deudas mediante acuerdos y pudo convertir la otra mitad en participaciones en el capital.

Actualmente las compañías felices son las que decidieron convertir la deuda en participación en el capital. Libre de la opresión inmanejable que presentaban los balances financieros, LearnSomething pudo atraer nuevos inversionistas, definir su clientela y expandir su presencia en las áreas que han resultado ser más rentables. LearnSomething ha sido una compañía rentable durante ocho trimestres consecutivos a base de ingresos que han aumentado en un 60% y tiene 45 empleados.

“Los atrasos en el pago de las deudas crean una cantidad increíble de energía negativa que drena la vitalidad de la compañía completa”, dice Roden. “Cuando las situaciones se ponen difíciles, tenemos que recordar que los acreedores y los suplidores son nuestros socios y que tienen un interés adquirido en que la compañía prospere. Pero si uno se esconde, no lo van a ayudar. Hay que darle la cara a los problemas con prontitud”.

Tags: Florida Small Business, North Central, Business Services

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